Verplichte AOV: moet ik nu direct iets afsluiten?

Stelling 1: Je moet nu wat regelen anders ben je duurder uit

Of je straks duurder uit bent met de verplichte AOV, oftewel de Basis Arbeidsongeschiktheidsverzekering (BAZ) hangt af van jouw specifieke situatie maar ook van een aantal nog onduidelijke eigenschappen van de BAZ. Bekend is dat de voorgenomen premie maximaal € 195 per maand bedraagt. De premie wordt echter nog betwist omdat deze door veel verschillende organisaties (veel) te hoog lijkt (zie ook de reactie van Vereniging ZZP Nederland op het wetsvoorstel). Wanneer je daarnaast nu iets regelt, of al hebt geregeld, moet de verzekeraar een stabiliteitsbijdrage betalen namens jou. De kans is uiteraard groot dat deze aan jou wordt doorbelast. Omdat de hoogte van deze bijdrage nog niet bekend is, kun je dus niet zonder meer stellen dat je straks duurder uit bent. 

Rekenvoorbeeld
Stel je sluit nu een regeling af die je € 150 per maand kost, en stel dat de stabiliteitsbijdrage wordt gesteld op € 60 per maand per deelnemer én de verzekeraar beslist om deze volledig aan jou door te belasten, dan kom je uit op € 210 per maand. In andere woorden duurder dan de BAZ. 

Stelling 2: Wanneer je gebruikmaakt van het overgangsrecht ben je voordeliger uit

Om de reactie op deze stelling goed te snappen moeten we twee begrippen uitleggen, namelijk het overgangsrecht (ook wel de eerbiedige werking genoemd) en de opt-out mogelijkheid. 

Overgangsrecht
In het wetsvoorstel is een eerbiedige werking opgenomen voor bestaande regelingen. Let wel, dit geldt alleen voor AOV’s en dus geen schenkkringen/broodfondsen of ongevallenverzekeringen etc. Verder geldt dat je huidige voorziening moet voldoen aan een aantal eisen. Zo moet de eindleeftijd van de dekking minimaal 55 jaar zijn en mag het eigen risico maximaal 1 jaar zijn. Dit laatste vereiste is bijzonder omdat de combinatie van een schenkkring/broodfonds met een AOV met twee jaar wachttijd dus niet is toegestaan. Hoe het er nu naar uitziet overigens, kun je waarschijnlijk nog gebruikmaken van het overgangsrecht tot 1 januari 2026. Dit is, naar onze inschatting, de datum waarop de Wet BAZ op zijn vroegst in werking treedt. Er is dus niet zo veel haast bij als sommige partijen je willen doen geloven. 

Opt-out mogelijkheid
Wanneer de wet straks werkelijkheid is geworden, dat wil zeggen, deze is door de Eerste- en Tweede Kamer en vervolgens gepubliceerd in de Staatscourant, dan kun je geen gebruik meer maken van het overgangsrecht. Wel kun je dan nog van de opt-out mogelijkheid gebruikmaken. Je sluit dan een minimaal gelijkwaardige regeling af als de BAZ en hoeft daarmee niet de premie van € 195 aan de overheid te betalen. 

Waarom er wordt gezegd dat je voordeliger uit bent via het overgangsrecht is door de minimale premie-vereiste van de opt-out regeling. Deze stelt namelijk dat de premie van een dergelijke opt-out minimaal gelijk moet zijn aan de premie van de BAZ (€195 per maand). Het vreemde echter aan dit vereiste is dat de overheid de premie voor verzekeraars gaat bepalen. Nog vreemder is dat in veel gevallen je bij een verzekeraar, soms wel veel, goedkoper uit bent als je een gelijkwaardig product afsluit. Dus stelt men, je kan nu nog goedkoper een BAZ-alternatief sluiten en gebruikmaken van het overgangsrecht.

In theorie klopt dit, echter zal je dus rekening moeten houden met de nog onbekende stabiliteitsbijdrage. Daarnaast is dit onderwerp punt van discussie in het huidig wetsvoorstel en lijkt het erop dat eigenlijk bedoeld wordt, dat de premie niet hoger mag zijn. Als dit inderdaad wordt verduidelijkt dan valt dit argument weg en ontstaat er een gelijk speelveld voor de opt-out en het overgangsrecht. 

Conclusie ZZP Nederland Verzekeringen

Ons advies is en blijft om iets te regelen tegen arbeidsongeschiktheid. Het is daarbij verstandig om de nieuwe wet in je achterhoofd te houden zodat je voorkomt dat je een regeling sluit die niet in aanmerking komt voor het overgangsrecht dan wel opt-out. 

Daarnaast adviseren we je om goed te blijven kijken naar wat voor voorziening je wilt treffen waarbij je niet louter kijkt naar de prijs. Er zijn een hoop oplossingen beschikbaar en de BAZ lijkt nieuwe initiatieven te doen ontspruiten. Kijk goed naar de voorwaarden van dergelijke regelingen en laat je adviseren wanneer je hier niet thuis in bent. Let in ieder geval op zaken als wachttijd, wanneer wordt er uitgekeerd (als je je eigen beroep niet meer kunt uitvoeren of wordt er gekeken of je ook nog maar iets kunt verdienen met welk beroep dan ook), kun je gebruikmaken van preventieve en re-integratie diensten, en wat is er allemaal gedekt (zijn bijvoorbeeld psychische klachten uitgesloten?)

Meer weten?

Meer weten over de BAZ? Bekijk dan onze uitgebreide FAQ. Ook heeft Vereniging ZZP Nederland een reactie gegeven op de internetconsultatie Wet BAZ. Wil je advies over wat je kunt regelen rondom een voorziening tegen arbeidsongeschiktheid? Neem dan contact op met één van onze adviseurs via finadvies@zzp-nederland.nl of 085-3032878. Wil je tot slot een berekening maken wat een AOV jou kost? Dan kun je dat zelf berekenen via deze pagina.