Hoe zorg je als zzp'er voor inkomen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid?
Wanneer je start als zelfstandige zal je moeten nadenken over wat er gebeurt als je ziek wordt; hoe vang je het op als je geen inkomen kan genereren? En wat is er eigenlijk geregeld? We merken dat veel zzp’ers het spannend vinden meteen een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten omdat ze ervan uitgaan dat dit veel geld kost. Is dat ook zo? En zijn er alternatieven? Wij leggen het je uit!
Mogelijkheden opvangen van inkomen tijdens ziekte en arbeidsongeschiktheid
Arbeidsongeschikt raken is al vervelend genoeg. Je wilt je op zo’n moment geen zorgen hoeven te maken over hoe je het financieel moet gaan redden. Voor een zelfstandige betekent geen werk vaak dat je ook geen inkomen hebt. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering, of een alternatief hiervoor, zorg je ervoor dat je tijdens ziekte en arbeidsongeschiktheid tóch inkomen hebt.
Allereerst is het goed om te weten dat er verschillende manieren zijn om ervoor te zorgen dat jij als zzp’er je inkomensverlies kunt opvangen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. Wel zo fijn, want elke situatie is uniek. De een wenst veel zekerheid en wil hiervoor best iets meer betalen, en de ander neemt liever wat meer risico voor een lagere premie. We hebben alle mogelijkheden hieronder voor je op een rijtje gezet.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers
De meest complete en zekere oplossing voor wanneer je ziek bent is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Deze heeft vaak een lange uitkeringsduur en in veel gevallen is het mogelijk om een uitkering tot je pensioen te verzekeren. Bovendien kan je je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid, wat betekent dat er niet wordt gekeken naar werkzaamheden die je buiten je bedrijf nog zou kunnen verrichten. Ook wordt er veel gedaan aan hulp bij herstel en preventie. Goed geregeld!
Alles over de AOV
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Omdat je veel keuzevrijheid hebt wat betreft de wachttermijn, maximale uitkeringsduur en het verzekerde bedrag bepaal je in grote mate zelf hoe hoog de premie is. Deze is dan vaak ook lager dan je denkt. Bovendien is de premie fiscaal aftrekbaar in Box 1.
Over de eventuele verplichte AOV
Wellicht heb je al gehoord over een eventuele verplichtstelling van de AOV. Mocht deze verplichting er komen dan zal er waarschijnlijk een opt-out gelden voor mensen die al een gelijkwaardige voorziening hebben. Dat kan dus jouw eigen AOV zijn. Zo houd je zelf de regie.
Wil je meer weten over een AOV? Onze eigen experts kunnen je er alles over vertellen. Neem gerust vrijblijvend contact op.
Hulp of advies nodig van onze adviseurs?
Vanuit UWV verzekeren
Wanneer je vanuit loondienst of een uitkeringssituatie zelfstandig gaat ondernemen kan jij je binnen 13 weken nadat je verplichte werknemersverzekering vanuit de werkgever is gestopt aanmelden voor een vrijwillige verzekering via het UWV.
Zelf sparen of beleggen voor arbeidsongeschiktheid
Je kunt ervoor kiezen om zelf een flinke buffer op te bouwen om je inkomen van te betalen wanneer je langdurig ziek wordt. Nadeel hiervan is dat dit tijd kost en je de financiële ruimte moet hebben om iedere maand een flink bedrag opzij te zetten. Bovendien kan de pot natuurlijk leeg raken wanneer je langer ziek bent.
Crowdsurance, broodfonds en schenkkringen
Je kunt kiezen om je aan te sluiten bij een broodfonds, crowdsurance of een schenkkring. Samen met andere ondernemers, vaak uit dezelfde branche, leg je iedere maand een bedrag in op een spaarrekening. Het sparen gebeurt bij een broodfonds gezamenlijk en bij een schenkkring individueel. Wordt een van de leden ziek, dan krijgt hij/zij een uitkering of schenking van het gespaarde geld. Zo heb je een niet-commerciële, solidaire oplossing voor arbeidsongeschiktheid. De uitkeringsduur is hier doorgaans maximaal twee jaar. Wij hebben hier een artikel over geschreven.
Naar het artikel over Broodfonds
Je kunt ervoor kiezen om een dergelijke regeling te combineren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een wachttijd van twee jaar. Hierdoor ben je ook gedekt bij langdurige of blijvende arbeidsongeschiktheid.
Bijstand voor zelfstandigen (Bbz)
Als je tijdens je zelfstandig ondernemerschap een griepje krijgt en een week niet kunt werken is dit meestal niet zo’n probleem. Echter, word je langdurig ziek door een ongeval of een ernstige ziekte, dan kunnen de kosten behoorlijk oplopen en raak je snel door je buffer heen. Je kunt als zzp'er in aanmerking komen voor een tijdelijke uitkering vanuit de Bbz-regeling.
Volgens onze experts de beste oplossing voor arbeidsongeschiktheid?
Onze experts raden je een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan, omdat:
- Een lange uitkeringsduur mogelijk is (vaak tot pensioenleeftijd);
- Je hiermee goed voorbereid bent op de verplichte AOV;
- Je niet afhankelijk bent van vermogenspositie van andere verzekerden;
- Een groot deel van je inkomen gedekt is;
- Je veel keuzevrijheid hebt zoals de hoogte van de uitkering en wachttijd.
